Não Fiz Empréstimo Consignado, Mas Ele Foi Descontado. Como Proceder? Nos últimos anos, tem se tornado cada vez mais comum o relato de pessoas que descobrem, muitas vezes com surpresa e indignação, descontos de empréstimos consignados em suas contas sem que tenham autorizado ou mesmo solicitado tal serviço. Este tipo de situação é especialmente delicada, pois envolve diretamente o orçamento mensal e, frequentemente, reduz valores de salários ou benefícios essenciais.
Essa situação representa um problema grave e traz consigo uma série de consequências, principalmente para quem depende da totalidade de sua renda para cobrir despesas fixas. Diante de uma situação dessas, é fundamental saber como agir de forma rápida e eficiente para evitar prejuízos financeiros maiores e conseguir o reembolso dos valores descontados indevidamente.
Neste artigo, abordaremos os principais passos para identificar um empréstimo consignado não autorizado, desde os sinais que indicam que você pode estar sendo cobrado indevidamente até as ações legais que podem ser tomadas para resolver o problema. Exploraremos também quais são os seus direitos como consumidor e quais opções estão disponíveis para cancelar contratos indevidos, reaver os valores e proteger-se de ocorrências futuras.
Como Identificar o Problema
Entendendo o Empréstimo Consignado: o que é e como funciona
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito onde o pagamento das parcelas é descontado diretamente na folha de pagamento do trabalhador ou no benefício de aposentados e pensionistas do INSS. Devido a essa segurança no recebimento, os juros tendem a ser mais baixos, tornando-o uma opção atrativa. No entanto, o consignado exige que o cliente dê uma autorização expressa para que o contrato seja firmado e os descontos comecem a ocorrer. Isso significa que, legalmente, ninguém pode ter um empréstimo consignado aprovado e debitado em sua conta sem ter formalmente consentido com a operação.
Sinais de um Empréstimo Consignado Não Autorizado
Para identificar um empréstimo consignado que tenha sido contraído sem sua autorização, fique atento a alguns sinais:
Desconto Inesperado na Folha de Pagamento: Se você perceber uma dedução incomum e recorrente na folha de pagamento, é possível que se trate de um desconto consignado. Esse valor é geralmente listado com um código específico no extrato bancário, indicando o débito como “crédito consignado” ou algo semelhante.
Diminuição no Salário ou Benefício Previdenciário: Como o consignado desconta as parcelas diretamente na renda do cliente, uma diminuição inesperada no seu salário ou benefício pode ser um indicativo de que há um empréstimo consignado ativo sem a sua autorização.
Por Que Isso Pode Acontecer
Entender as possíveis razões para o surgimento de um empréstimo consignado não autorizado é essencial para saber como resolver o problema. Algumas das causas mais comuns incluem:
Fraude: Uma das causas mais preocupantes é o uso indevido de dados pessoais. Criminosos podem usar suas informações, como nome, CPF e dados bancários, para abrir um empréstimo em seu nome. Essa prática é uma fraude e deve ser tratada com seriedade, pois compromete sua renda e pode afetar seu histórico de crédito.
Erros Internos de Bancos ou Instituições Financeiras: Falhas no sistema de instituições financeiras também podem resultar na ativação de um empréstimo consignado sem a devida autorização. Às vezes, contratos podem ser aprovados erroneamente ou vinculados ao CPF do cliente incorreto, o que resulta em descontos indevidos.
Vazamento de Dados Pessoais: Em alguns casos, vazamentos de dados de bancos de dados de instituições públicas ou privadas facilitam a ação de golpistas. Esses dados podem ser usados para simular uma autorização, resultando em um contrato de empréstimo sem que o titular tenha sequer conhecimento disso.
Reconhecer esses sinais e entender as causas possíveis são os primeiros passos para resolver o problema. Identificar o desconto indevido e buscar a origem do contrato é essencial para que você tome as providências adequadas e recupere o controle sobre sua renda.
Primeiros Passos: Verificação e Reunião de Evidências
Se você identificou um desconto inesperado em sua folha de pagamento e suspeita de um empréstimo consignado não autorizado, é crucial agir rapidamente para proteger suas finanças. Aqui estão os primeiros passos essenciais para verificar a situação e reunir evidências, que serão fundamentais para resolver o problema e exigir a devolução dos valores descontados.
Revisar Documentos e Extratos
O primeiro passo é revisar detalhadamente seus documentos financeiros e extratos bancários. Consulte seu histórico de movimentações financeiras para identificar quando o desconto começou e quanto está sendo deduzido. Em extratos bancários e folhas de pagamento, o desconto pode aparecer com uma descrição que inclui termos como “consignado” ou “empréstimo”, muitas vezes acompanhado de um código ou nome da instituição financeira responsável. Essa observação atenta ajuda a compreender melhor a origem do desconto e pode confirmar se o débito é realmente um consignado.
Consultar a Instituição Financeira ou Banco Responsável
Após confirmar a presença do desconto suspeito, o próximo passo é entrar em contato diretamente com o banco ou instituição financeira responsável pela operação. Este contato é importante porque você precisa obter informações detalhadas sobre o contrato do empréstimo, incluindo os valores, condições e data de início.
Aqui estão algumas ações importantes a tomar nessa etapa:
Solicitar Detalhes do Contrato: Pergunte ao banco sobre todos os detalhes relacionados ao empréstimo consignado que gerou o desconto. Isso inclui número de contrato, datas de aprovação e vencimento, taxas de juros e qualquer outra informação relevante.
Solicitar Cópias do Contrato e Comprovantes de Assinatura: Exija uma cópia completa do contrato e, especialmente, os documentos de assinatura ou comprovações de que você teria autorizado o empréstimo. No caso de uma contratação indevida, as assinaturas ou autorizações normalmente não coincidem com os dados do titular ou estão ausentes.
Reunir Evidências
Para facilitar a resolução do problema, é fundamental reunir todas as evidências possíveis. Registre cada documento e informação que comprova que o contrato de consignado foi feito sem a sua permissão. Aqui estão alguns exemplos do que você deve coletar:
Extratos Bancários: Guarde os extratos que mostram os descontos indevidos, de preferência desde o início do débito. Estes registros servem para comprovar que o valor foi retirado sem o seu conhecimento.
Documentação do Banco: Armazene toda a comunicação com o banco, incluindo respostas por escrito, registros de chamadas telefônicas e qualquer documento fornecido pela instituição financeira.
Relatórios e E-mails: Se possível, tenha em mãos registros de contatos feitos com outros órgãos, como Procon, Banco Central e Defensoria Pública, para fortalecer o conjunto de provas caso seja necessário recorrer a uma ação judicial.
Essas evidências são essenciais para comprovar sua inocência e sua não participação na contratação do empréstimo, o que facilitará a contestação junto ao banco e aumentará suas chances de recuperar os valores perdidos.
Direitos do Consumidor em Casos de Empréstimos Consignados Não Autorizados

Se você foi vítima de um desconto indevido relacionado a um empréstimo consignado não autorizado, é fundamental saber que há proteções legais e direitos específicos que o amparam. Conhecer esses direitos e as regulamentações que protegem o consumidor em situações como essa é essencial para garantir que você recupere o valor descontado e, em alguns casos, receba indenização pelos danos sofridos.
Conheça Seus Direitos
O Código de Defesa do Consumidor (CDC) é uma das principais bases legais que protege o consumidor contra práticas abusivas, incluindo a contratação indevida de produtos financeiros. Em casos de empréstimos consignados não autorizados, você tem direito a:
Reembolso: Em caso de comprovação de que o empréstimo foi feito sem a sua autorização, você tem direito ao reembolso integral dos valores descontados. O banco ou instituição financeira responsável pelo desconto deve devolver todos os valores, corrigidos, para compensar as perdas.
Indenização por Danos: Além do reembolso, o CDC prevê que, em caso de danos materiais e morais causados pela prática abusiva, você também pode solicitar uma indenização. Esse direito pode ser buscado em casos onde o desconto indevido afetou a sua qualidade de vida, gerou problemas financeiros ou afetou seu bem-estar emocional.
Órgãos de Fiscalização: Existem entidades como o Banco Central e o Procon que são responsáveis por proteger os consumidores e fiscalizar as instituições financeiras. Caso não consiga resolver a questão diretamente com o banco, você pode registrar uma reclamação junto ao Banco Central ou ao Procon. Esses órgãos investigam a conduta das instituições e podem impor sanções e exigir a devolução dos valores.
Legislação sobre Empréstimos Consignados
A legislação brasileira é clara em relação às regras de autorização para a contratação de empréstimos consignados, e há normas específicas que estabelecem a necessidade de consentimento explícito para que o contrato seja firmado.
Necessidade de Consentimento: Todo contrato de empréstimo consignado exige um consentimento explícito e formalizado. Isso significa que o cliente precisa assinar o contrato ou fornecer alguma forma de autorização, como uma assinatura digital ou um aceite eletrônico, para que o desconto em folha seja ativado. Qualquer instituição que proceda com um desconto sem esse consentimento infringe a legislação e pode ser responsabilizada legalmente.
Importância da Análise do Contrato
Ao suspeitar de um empréstimo consignado não autorizado, é fundamental exigir o contrato que supostamente foi firmado em seu nome. Ao analisar esse contrato, você pode identificar se houve falsificação de assinatura, ausência de prova de autorização ou outras irregularidades.
Direito de Contestação: Caso o contrato apresente falhas, como ausência de assinatura ou prova de aceitação, você tem o direito de contestar a validade do mesmo. Em muitas situações, o banco não consegue apresentar comprovações autênticas e suficientes de que houve autorização, o que facilita a reversão do desconto.
Esses direitos foram criados para assegurar que práticas abusivas não comprometam o orçamento dos consumidores de forma ilegal. Conhecer essas proteções é um dos primeiros passos para retomar o controle sobre a sua renda e assegurar que qualquer situação de empréstimo consignado não autorizado seja resolvida de maneira justa.
Como Registrar uma Reclamação e Obter Suporte
Se você identificou um empréstimo consignado não autorizado em seu nome, é essencial agir rapidamente para interromper os descontos e buscar o ressarcimento dos valores já retirados. Aqui está um guia prático para registrar uma reclamação e obter suporte em cada etapa do processo.
Contato com o Banco e Pedido de Cancelamento do Contrato
O primeiro passo é entrar em contato diretamente com a instituição financeira responsável pelo empréstimo. É importante formalizar todas as solicitações e manter registro de todos os contatos.
Solicitar Formalmente a Suspensão do Contrato e dos Descontos: Faça uma solicitação oficial ao banco, pedindo o cancelamento imediato do contrato não autorizado e a suspensão dos descontos na sua folha de pagamento. Essa solicitação pode ser feita presencialmente em uma agência ou por meio de um canal oficial de atendimento, como telefone, e-mail ou aplicativo.
Exigir a Devolução dos Valores Já Descontados: Solicite também a devolução dos valores que foram descontados até o momento. O banco é responsável por restituir esses valores caso a contratação seja considerada irregular. Para garantir um atendimento mais rápido e eficaz, forneça provas, como extratos e documentos, que demonstrem os descontos não autorizados.
Registrar uma Reclamação no Banco Central e Procon

Caso o banco não responda adequadamente à sua solicitação ou demore a resolver o problema, você pode recorrer a órgãos de proteção ao consumidor, como o Banco Central e o Procon. Esses órgãos regulam as instituições financeiras e podem intervir em casos de práticas abusivas.
Como Realizar a Reclamação: Para registrar uma queixa no Banco Central, acesse o site oficial do órgão e use a plataforma de atendimento ao consumidor. No Procon, a reclamação pode ser registrada online, pelo telefone, ou presencialmente, dependendo do estado e município. Tenha em mãos documentos como extratos, cópia do contrato (se houver), e um relato claro do problema.
Documentação Necessária e Prazos de Resposta: Ao fazer a reclamação, anexe todos os documentos que comprovem o desconto indevido. Os prazos para resposta variam, mas geralmente o banco é obrigado a responder à queixa no prazo determinado pelo Banco Central ou Procon. A resolução pode levar alguns dias a algumas semanas, dependendo da complexidade do caso.
Como Esses Órgãos Podem Intervir: Tanto o Banco Central quanto o Procon têm autoridade para aplicar sanções às instituições financeiras e exigir que elas devolvam os valores ao consumidor. Eles também podem atuar como intermediários, garantindo que o consumidor seja ouvido e que a situação seja resolvida de forma justa.
O Papel de Associações de Defesa do Consumidor
Além dos órgãos reguladores, associações de defesa do consumidor, como o Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec), podem fornecer suporte adicional. Essas associações têm experiência em lidar com casos de práticas abusivas e podem orientá-lo sobre os melhores passos a seguir.
Buscar Apoio em Associações: Ao se associar a uma entidade como o Idec ou ao entrar em contato com associações regionais, você pode obter orientações jurídicas e apoio técnico. Essas entidades oferecem ajuda gratuita ou a preços acessíveis e, em alguns casos, podem intermediar diretamente o contato com o banco.
Seguindo essas etapas e buscando apoio em fontes confiáveis, você aumenta suas chances de resolver o problema de maneira rápida e justa. Lembrando que, quanto mais completa e documentada estiver a sua reclamação, mais fácil será para os órgãos responsáveis intervirem em seu favor.
Ação Judicial: Quando e Como Considerar Essa Opção
Se todas as tentativas de resolver a questão do empréstimo consignado não autorizado falharem, recorrer ao sistema judicial pode ser uma alternativa eficaz. Entrar com uma ação judicial pode garantir a devolução dos valores descontados e a compensação por danos morais causados pela prática abusiva.
Indicações para Buscar Ajuda Jurídica
A ajuda de um advogado é fundamental em casos onde as soluções administrativas não resolvem o problema. Considere buscar apoio jurídico nos seguintes cenários:
Quando as Instituições Financeiras Se Recusam a Cancelar ou Devolver o Valor: Se o banco ou instituição financeira não atende ao pedido de cancelamento do contrato não autorizado e à devolução dos valores descontados, a ação judicial pode ser o único caminho para garantir seus direitos.
Casos de Fraudes Mais Complexas: Em situações em que o caso envolva fraude, como uso indevido de documentos ou contratação indevida por terceiros, a orientação de um advogado é essencial para proteger seus direitos e apresentar provas de forma adequada.
Processo de Ingressar com Uma Ação Judicial

Uma ação judicial pode ser um processo burocrático, mas ao buscar um advogado especializado, você será orientado em cada etapa. Aqui está uma visão geral do que esperar:
Como um Advogado Pode Ajudar na Recuperação dos Valores e nos Danos Morais: Um advogado pode abrir o processo em seu nome, argumentando com base nas provas e no Código de Defesa do Consumidor. Além do reembolso dos valores descontados, ele poderá pleitear uma indenização por danos morais, especialmente se a prática abusiva tiver causado prejuízos financeiros e emocionais significativos.
O Que Esperar em Termos de Prazos, Custos e Etapas Processuais: O processo judicial pode variar em duração e custos. A depender da complexidade, o julgamento pode levar de meses a anos. O custo também varia, com honorários advocatícios podendo ser fixados por acordo ou com base na concessão de danos em caso de vitória. A maioria dos processos envolve as etapas de petição inicial, defesa da outra parte, audiências e, eventualmente, sentença.
Opções de Acesso à Justiça Gratuita
Para aqueles que não têm condições financeiras de arcar com os custos de um advogado, existem opções de acesso gratuito à justiça:
Defensoria Pública: A Defensoria Pública oferece assistência jurídica gratuita para pessoas de baixa renda. Ao procurar a Defensoria da sua região, você pode receber orientação e, se necessário, ter um defensor para abrir o processo judicial contra a instituição financeira.
Atendimento Jurídico Gratuito: Universidades e ONGs também oferecem serviços de atendimento jurídico gratuito, onde advogados ou estagiários supervisionados por profissionais capacitados podem oferecer assistência em casos de práticas abusivas no setor financeiro.
Considerar uma ação judicial pode parecer um passo extremo, mas muitas vezes é necessário para proteger seus direitos. Com a ajuda adequada, você poderá garantir a restituição dos valores e, possivelmente, uma compensação justa.
Prevenção de Futuros Problemas com Empréstimos Consignados
Após enfrentar a dificuldade de um empréstimo consignado não autorizado, a melhor medida é se proteger para evitar que o problema se repita. A prevenção é o caminho mais seguro para proteger sua saúde financeira e garantir que seus dados estejam resguardados contra o uso indevido.
Dicas de Segurança com Dados Pessoais
A segurança de suas informações pessoais é fundamental para prevenir fraudes. Abaixo estão algumas dicas essenciais para manter seus dados protegidos:
Como Proteger Documentos e Informações Sensíveis para Evitar Fraudes: Evite carregar documentos como RG e CPF sem necessidade e nunca compartilhe dados pessoais por telefone, e-mail ou redes sociais. Sempre desconfie de abordagens que solicitem informações sensíveis e, se possível, guarde documentos importantes em locais seguros, como cofres ou gavetas trancadas.
Atenção com Compartilhamento de Informações: Evite fornecer cópias de documentos para terceiros sem ter certeza da necessidade. Em processos digitais, certifique-se de que o site ou aplicativo possui segurança confiável, representada por símbolos como cadeado no navegador.
Monitoramento de Extratos e Contratos
Manter-se atualizado sobre a movimentação em suas contas e contratos pode ser uma das melhores formas de identificar e agir rapidamente contra tentativas de fraude.
Importância de Revisar Regularmente Extratos e Contratos Ativos: Acompanhar de perto seus extratos bancários permite que você identifique qualquer desconto inesperado ou mudança no saldo. Esse monitoramento mensal ou semanal ajuda a detectar irregularidades o mais rápido possível, antes que causem maiores prejuízos. Verifique também os contratos que você possui com instituições financeiras para garantir que estejam de acordo com o que você autorizou.
Utilizar Ferramentas de Monitoramento de Crédito
Hoje em dia, existem diversas ferramentas e serviços especializados para monitoramento de crédito que podem te alertar sobre movimentações no seu CPF.
Inscrever-se em Serviços de Proteção ao Crédito para Alertas de Novas Movimentações ou Consultas em seu CPF: Muitos serviços, como Serasa e SPC, oferecem planos de monitoramento que notificam por e-mail ou mensagem sempre que houver consultas ou movimentações de crédito vinculadas ao seu CPF. Esses alertas permitem que você aja imediatamente caso detecte uma solicitação de empréstimo não autorizada ou qualquer outra movimentação suspeita.
Prevenir fraudes e problemas com empréstimos consignados é possível com atenção aos dados pessoais e ferramentas de monitoramento. Adotar essas práticas como hábito pode garantir uma vida financeira mais segura e protegida contra práticas abusivas ou fraudes.
O Que Esperar ao Finalizar o Processo
Após passar por todo o processo de identificação e resolução de um empréstimo consignado não autorizado, você pode finalmente começar a se reestruturar financeiramente e tomar medidas para evitar que problemas semelhantes ocorram no futuro.
Recuperação Financeira e Riscos de Reincidência
O caminho para a recuperação financeira, embora recompensador, pode ter prazos variados. Veja o que esperar durante essa fase:
Tempo para que o Dinheiro Seja Estornado e Como Garantir o Fim dos Descontos: Assim que o problema for formalmente resolvido, seja pela própria instituição financeira ou por uma decisão judicial, o dinheiro descontado indevidamente deve ser estornado para sua conta. Esse processo pode levar de algumas semanas a alguns meses, dependendo do banco ou da decisão judicial. É importante monitorar as transações até o estorno completo e verificar mensalmente se os descontos realmente cessaram.
Revisar Situação Financeira Após Resolver o Problema
Assim que os valores forem estornados, é fundamental fazer uma avaliação da sua situação financeira e revisar as estratégias para evitar futuros problemas.
Acompanhamento Contínuo para Garantir que Não Haja Novos Problemas: Acompanhar o extrato bancário e a situação do CPF periodicamente ajuda a garantir que não ocorram novos descontos indevidos. Manter-se informado sobre suas finanças permite detectar rapidamente qualquer inconsistência.
Dicas para Evitar Problemas Similares no Futuro
Por fim, é sempre útil adotar práticas de prevenção para manter sua segurança financeira em alta.
Fortalecimento do Controle sobre Contas e Crédito Pessoal: Manter um controle mais rigoroso sobre suas contas, assinaturas e contratos financeiros pode ajudar a evitar surpresas desagradáveis. A adoção de práticas de segurança digital e o uso de serviços de monitoramento de crédito também fortalecem sua proteção contra fraudes e práticas abusivas.
Resolver um empréstimo consignado não autorizado pode ser um processo demorado, mas com atenção e acompanhamento, é possível minimizar os riscos e manter uma saúde financeira sólida.
Conclusão
Lidar com um empréstimo consignado não autorizado pode ser uma situação desafiadora, mas com o conhecimento adequado e as ações corretas, é possível resolver o problema e proteger sua saúde financeira. Como vimos, o primeiro passo é identificar o desconto indevido, revisar documentos e entrar em contato com a instituição financeira para buscar esclarecimentos. Caso a situação não seja resolvida, o Código de Defesa do Consumidor oferece respaldo, permitindo que você busque reembolso e até mesmo compensações por danos. A reclamação junto ao Banco Central, Procon ou até mesmo a abertura de um processo judicial são caminhos possíveis, caso o problema persista.
É fundamental que você acompanhe regularmente suas contas e contratos para identificar rapidamente qualquer movimento inesperado. O controle e monitoramento constante são os maiores aliados para evitar que problemas semelhantes aconteçam no futuro. Também é importante fortalecer suas práticas de segurança com dados pessoais e utilizar serviços de monitoramento de crédito.
Se a situação se agravar, não hesite em buscar apoio jurídico. Advogados especializados podem ajudar a recuperar os valores descontados indevidamente e garantir que seus direitos sejam cumpridos, sem que você precise arcar com prejuízos.
Por fim, lembre-se de que você tem o direito de contestar qualquer cobrança que não tenha sido autorizada. Manter-se informado, agir prontamente e buscar o apoio certo são as chaves para resolver a questão e garantir sua tranquilidade financeira.
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Sou formado em Gestão Pública e pós-graduando em Planejamento Financeiro Pessoal e Familiar. Com mais de 10 anos de experiência atuando no maior banco público do país, desenvolvi um profundo conhecimento em produtos financeiros e estratégias de gestão financeira. Minha missão é compartilhar esse conhecimento, ajudando as pessoas a tomarem decisões financeiras mais conscientes e alcançarem maior segurança econômica. Estou em constante atualização, estudando as melhores práticas do mercado para oferecer conteúdos relevantes e práticos para o seu dia a dia financeiro.